Новости компаний

1 октября этого года в России вступил в силу закон о банкротстве физлиц. До этого момента в отечественной практике банкротами могли стать лишь юридические лица. Изначально планировалось, что закон начнет работать с 1 июля. Но в то время арбитражные суды не были готовы к наплыву новых людей. Поэтому дату вступления в силу нормативного акта перенесли на 1 октября. 



Введение процедуры банкротства физлиц вызвало целую лавину обсуждений в российской информационной зоне. Было высказано множество мнений выступающих, как «за», так и «против» введения в обиход такого закона. 



Опасения банкиров



В первую очередь, принятию закона сопротивлялись банкиры. Главное их опасение заключалось в том, что дела, которые рассматривает арбитражный суд, могут растянуться на несколько лет. В процессе обсуждения нормативного акта высказывалось предположение, что арбитражные дела разрешат рассматривать в третейском суде. Это было бы не только дешевле для банков, но и существенно быстрее (срок рассмотрения дела не превышает десяти дней). Такую мысль высказал Алексей Кравцов – президент Союза третейских судов.



Еще одна проблема для банкиров – это неправильная трактовка и использование закона. Так, банкротство могут использовать платежеспособные граждане, которые по тем или иным причинам хотят сбросить с себя кредитное бремя. Учитывая, что в новой процедуре не предусмотрено выполнения правила «500+» (банкротом могут стать люди, задолженность которых меньше 500 тыс. рублей), то соблазниться такой возможностью могут практически любые категории граждан. 



Так, Дмитрий Ким (в «ХМБ Открытие» занимается проблемными задолженностями) указывает, что в России появилось большое количество компаний, которые помогают стать банкротами. Они приедут, сами все оформят, проконсультируют. Правда, о последствиях такой процедуры зачастую умалчивают. А ведь понятие банкротства подразумевает продажу практически всего имущества «с молотка» и «черную» метку в кредитную историю. Погнавшись за одноразовым списанием долгов можно существенно ограничить себя в получении кредитных услуг в будущем. 



Александра Пахомова, один из руководителей банка ВТБ 24, не предвещает всплеска банкротов. Только определенная часть людей подаст заявление в суд, докажет свою неплатежеспособность и станет банкротом. Причем это будут те граждане, у которых с банками и так натянутые отношения. По ее мнению, процедура банкротства – скорее аварийный выход для людей, которые попали в сложную ситуацию, чем способ обогащения.



Проблему с недобросовестными гражданами также могли бы решить третейские суды. Так считает Андрей Лапко. Ведь решение такого суда не подлежит обжалованию. Это бы означало существенный риск для мошенников. Увы, банкротство физических лиц, как и во всей стране, рассматривается арбитражными судами.



Риски и ограничения для заемщиков



Но не все так радужно и для физических лиц. Чтобы банкрот по собственному желанию получил возможность списания части долгов, ему необходимо оформить внушительный пакет документов. При этом еще нужно доказать свою неплатежеспособность. Причем, если будет уверенность, что заработок восстановиться ближайшим временем, то о банкротстве речи идти не может. Максимум – реструктуризация долгов и отсрочка их выплаты. 



Формальным поводом для объявления банкротства является просрочка платежей более чем на 3 месяца. Если после выплаты всех кредитных обязательств у человека остается денег меньше прожиточного минимума, то в соответствии с новым законом он может быть признан банкротом.



Следует понимать, что взятые финансовые обязательства никто просто так прощать не будет. Тот же Арбитражный суд сначала назначит арбитражного управляющего. Только арбитражный управляющий может созывать собрание кредиторов с целью дальнейшего рассмотрения плана погашения задолженности. 



Когда человека признают банкротом, то начинается процедура, называемая «реализация имущества». В процессе неё будет назначен финансовый управляющий, в компетенцию которого входят следующие функции:



• обеспечение сохранности имущества физлица;

• анализ финансового состояния должника;

• введение реестра требований от кредиторов;

• уведомление кредиторов о конкурсном производстве;

• созыв собраний кредиторов.



Оплата услуг управляющего ведется из расчета 10 тыс. рублей за процедуру. Эти затраты ложатся на плечи должника. 



Одна из основных функций – продажа имущества банкрота, с целью удовлетворения требования кредиторов. Продаже подлежит все, кроме:



• единственного жилья, где живет заемщик и его семья (за исключением ипотечного – его можно продавать);

• бытовых предметов обихода (обувь, одежда);

• минимального количества продуктов питания;

• топлива, которое необходимо для жизни;

• домашнего скота и сооружений, которые нужны для его содержания;

• различных призов и государственных наград;

• некоторой бытовой техники общей стоимостью до 30 тыс. рублей.



Также Арбитражный вправе удовлетворить требование финансового управляющего об отмене сделок, давность которых меньше трех лет. Таким образом, не получиться напрямую «продать» все лишнее имущество родственникам перед непосредственным банкротством. В этой ситуации наиболее сильно страдают третьи лица – люди, которым потенциальный банкрот продал свое имущество. Его могут отобрать. Пострадавшим только и остается, что предъявить свои финансовые претензии должнику. И стать одним из его многочисленных кредиторов.



Неоднозначность закона «О банкротстве физических лиц»



Российским сообществом новый закон был воспринят неоднозначно. Банки бояться потенциальных мошенников, заемщики рискуют получить «черное» пятно в кредитной истории. При этом большинство финансовых операций будет разрешать уполномоченный орган – финансовый управляющий. Часть недавних сделок вполне могут признать недействительными. А это означает еще большее количество проблем. 



Люди, которые хотят использовать процедуру банкротства для собственной выгоды, вероятно, не смогут этого сделать. Если не будет реальных оснований, то арбитражный суд прекратит дело о банкротстве. Напрашивается единственное адекватное применение закона – как аварийный выход для должников, которые попали в сложную ситуацию. Как будут обстоять дела с другими проблемами – время покажет.